Cuando estás a punto de obtener el permiso de conducir, es normal tener muchas dudas sobre el seguro de coche:
¿A quién cubre en caso de accidente? ¿Me vale el seguro del coche de mis padres? ¿Es mejor un seguro a terceros o a todo riesgo?
Antes de comparar precios o coberturas, es fundamental entender quién está protegido por el seguro y qué aspectos pueden afectar especialmente a los conductores noveles.
¿A quién cubre un seguro de coche?
En un seguro de coche intervienen tres figuras principales:
Tomador del seguro
Es la persona que contrata y paga la póliza. Suele ser el propietario del vehículo, aunque no siempre es quien conduce.
Asegurado
Es la persona cuyos riesgos cubre el seguro. Normalmente es el conductor habitual del coche.
Beneficiario
Es quien recibe la indemnización en caso de siniestro cubierto por la póliza.
En la mayoría de los casos, tomador, asegurado y beneficiario suelen ser la misma persona, especialmente cuando alguien compra su coche, lo conduce habitualmente y contrata su propio seguro.
Sin embargo, en el caso de conductores que acaban de sacarse el carnet, es muy habitual que:
- El coche sea de un familiar.
- El tomador del seguro sea el padre, la madre u otro propietario.
- El conductor novel figure como conductor habitual o conductor adicional.
Es muy importante que el conductor novel esté correctamente declarado en la póliza, ya que de lo contrario el seguro puede:
- No cubrir el accidente.
- Aplicar una penalización económica.
- Reclamar posteriormente el importe de los daños.
La edad del conductor: un punto clave que debes conocer
Uno de los aspectos que más se pasan por alto es la edad mínima del conductor.
Muchas pólizas de seguro establecen que:
- No cubren automáticamente a conductores menores de 25 o 26 años, o
- Aplican condiciones especiales si el conductor es joven o tiene poca experiencia.
Esto es especialmente importante cuando:
- Conduces un coche que no es tuyo.
- Usas de forma ocasional el vehículo de un familiar.
- No figuras como conductor habitual o adicional en la póliza.
Si un conductor joven tiene un accidente y no está declarado en el seguro, la aseguradora puede negarse a cubrir los daños o exigir el pago de una parte muy elevada de la indemnización.
Por eso, antes de conducir un coche ajeno, es fundamental comprobar:
- Si el seguro cubre a conductores jóvenes.
- A partir de qué edad.
- Y si es necesario añadirte expresamente a la póliza.
Seguro a terceros: la opción más habitual para empezar
El seguro a terceros es el más básico y económico, y suele ser la opción más común para conductores que acaban de sacarse el carnet, sobre todo si el coche es antiguo o de bajo valor.
¿Qué cubre un seguro a terceros?
- Daños a terceros: personas, vehículos o bienes afectados en un accidente del que seas responsable.
- Defensa jurídica y reclamaciones.
- Coberturas opcionales, como:
- Asistencia en carretera.
- Rotura de lunas o cristales.
Limitaciones importantes
- No cubre los daños de tu propio coche.
- No cubre las lesiones del conductor.
- No incluye robo, incendio o fenómenos naturales salvo que se contraten aparte.
¿Para quién es recomendable?
- Conductores noveles con presupuesto ajustado.
- Coches antiguos o con poco valor de mercado.
- Vehículos familiares de uso ocasional.
Seguro a todo riesgo: más protección al empezar a conducir
El seguro a todo riesgo ofrece la cobertura más completa y puede ser una buena opción durante los primeros años de conducción, cuando es más fácil cometer pequeños errores o golpes.
¿Qué cubre un seguro a todo riesgo?
- Daños propios del vehículo, incluso si el accidente es culpa tuya.
- Robo e incendio.
- Asistencia en carretera, grúa y, en algunos casos, coche de sustitución.
- Coberturas adicionales como lunas, fenómenos naturales o actos vandálicos.
¿Qué es la franquicia en un seguro a todo riesgo?
Muchos seguros a todo riesgo incluyen una franquicia, un concepto muy importante para conductores noveles.
La franquicia es la cantidad de dinero que tú pagas de tu bolsillo en cada siniestro, y el resto lo cubre el seguro.
Ejemplo práctico:
Si tienes una franquicia de 300 € y una reparación cuesta 1.000 €, tú pagas 300 € y el seguro cubre los 700 € restantes.
Ventajas de la franquicia
- Reduce el precio del seguro.
- Permite acceder a un todo riesgo más económico.
Inconvenientes
- No cubre pequeños daños si el coste es inferior a la franquicia.
- Requiere asumir parte del gasto en cada accidente.
¿Qué seguro te interesa al sacarte el carnet?
- Coche antiguo o familiar → Seguro a terceros.
- Coche nuevo o de alto valor → Todo riesgo (mejor con franquicia).
- Conducción frecuente o en ciudad → Más coberturas y asistencia.
- Presupuesto ajustado → Terceros con opciones básicas.
- Miedo a pequeños golpes al empezar → Todo riesgo con franquicia.
Consejo final para conductores que empiezan
Al sacarte el carnet, no solo importa el precio del seguro, sino saber exactamente a quién cubre, desde qué edad y en qué condiciones. Declara siempre al conductor habitual, revisa las limitaciones por edad y elige el seguro que mejor se adapte a tu experiencia y al coche que vas a conducir.
En TodoTest queremos ayudarte no solo a aprobar el examen de conducir, sino también a empezar tu etapa al volante con seguridad, información clara y tranquilidad.